Planujesz wziąć pożyczkę? Zastanawiasz się, jak zrobić to bezpiecznie? Z tego artykułu dowiesz się, na co zwrócić uwagę przy zawieraniu umowy pożyczki. Poznasz 7 kluczowych elementów, które wpływają na prawidłowy przebieg każdego zobowiązania.

Na co zwracać uwagę zawierając umowę pożyczki

Kształt umowy pożyczki określa art. 720 Kodeksu cywilnego. Znajdziesz w nim kilka podstawowych zagadnień, dotyczących tego typu zobowiązań. Zwróć jednak uwagę, że ustawodawca nie precyzuje wszystkich aspektów związanych z pożyczaniem pieniędzy. Pozostawia stronom znaczną swobodę w formułowaniu szczegółowych zapisów umowy. W praktyce bardzo często prowadzi to do różnego rodzaju nieprawidłowości.

Najważniejsze elementy, na które musisz zwrócić uwagę podpisując umowę pożyczki to:

1. Podmiot z którym zawierana jest umowa

Należy przede wszystkim stwierdzić, czy podmiot, z którym zawierana jest umowa jest osobą fizyczną, osobą fizyczną prowadzącą działalność gospodarczą, czy osobą prawną (np. spółką). Jeżeli umowa pożyczki zostanie zawarta z osobą fizyczną, która nie prowadzi działalności gospodarczej – pożyczkobiorcy nie obowiązuje ochrona, zdefiniowana w ustawie o kredycie konsumenckim.

2. Czy umowa przewiduje wypłatę wynagrodzenia za udzielenie pożyczki

Zgodnie z przepisami Kodeksu cywilnego pożyczkodawca może (ale nie musi) domagać się wynagrodzenia za podejmowanie czynności. Ważne są również zapisy dotyczące kosztów zawarcia umowy, pobieranych przed wypłatą środków finansowych. Wciąż zdarzają się przypadki, w których pożyczkodawcy pobierają od konsumentów różne opłaty (np. za rozpatrzenie wniosku), po czym nie dochodzi do wypłaty wnioskowanej kwoty pożyczki.

3. Czy umowa przewiduje zabezpieczenie pożyczki

Przy podpisywaniu umowy należy zwrócić szczególną uwagę, czy dokument przewiduje zabezpieczenie zobowiązania. Na rynku występują umowy, które określają ten aspekt niejednoznacznie. Może zdarzyć się, że umowa pożyczki zakłada bardzo wysoki próg zabezpieczenia (w wysokości kilkakrotnie wyższej, niż wnioskowana kwota). Brak możliwości wywiązania się z tak ustalonego zabezpieczenia skutkuje utratą wszystkich środków, które do tej pory konsument uiścił w związku z udzieleniem pożyczki (np. kosztów weryfikacji wniosku).

4. Czy umowa pożyczki przewiduje dodatkowe opłaty

Firmy pożyczkowe nakładają na swoich klientów szereg opłat, które potrafią znacznie zwiększyć ostateczne koszty zobowiązania. Można wymienić tu np. opłatę za wizyty przedstawiciela firmy w domu klienta, wysłanie przypomnienia sms o terminie spłaty pożyczki lub koszty wykonania sprawdzeń w bazach dłużników.

5. Czy umowa pożyczki zawiera informację podsumowującą o wszystkich kosztach

Profesjonalni pożyczkodawcy udzielają swoim klientom dokładnych i wyczerpujących informacji na temat kosztów zobowiązania. Brak takiej informacji powinien wzbudzić czujność każdego konsumenta. Pamiętaj, aby nigdy nie podpisywać umów, których warunki są dla Ciebie niezrozumiałe. Przedstawiciel firmy pożyczkowej ma obowiązek kompleksowego poinformowania klienta o wszystkich aspektach zobowiązania.

6. Czy Twoja sytuacja finansowa umożliwia spłatę zobowiązania

Eksperci rynku finansowego zgodnie wskazują, że pożyczki pozabankowe są przeznaczone wyłącznie dla osób, które posiadają stałe źródło dochodów. Osoby znajdujące się w trudnej sytuacji finansowej powinny unikać podpisywania tego typu umów. Szczególnie, jeżeli uzyskane pieniądze zamierzają przeznaczyć na spłatę rat innych zobowiązań. Pożyczki pozabankowe charakteryzują się wysokimi kosztami – szczególnie w przypadku przekroczenia terminu spłaty. Dlatego dla osób, które starają się uporządkować swoją sytuację finansową dużo lepiej sprawdzą się profesjonalne rozwiązania konsolidacyjne.

7. Czy pożyczkodawca znajduje się w rejestrach firm pożyczkowych

Rejestr Firm Pożyczkowych oraz Polski Związek Instytucji Pożyczkowych są prywatnymi inicjatywami. Nie wszyscy pożyczkodawcy muszą się do nich zapisywać. Jednak te zbiory pełnią ważną funkcję informacyjną. Podmioty, które zajmują się ich prowadzeniem, dbają o przestrzeganie dobrych praktyk i wytycznych, zwiększających zaufanie do rynku pożyczek pozabankowych.

Od niedawna istnieje również obowiązek rejestracji instytucji pożyczkowej na liście Komisji Nadzoru Finansowego. Na chwilę obecną znajduje się na niej około 700 pozycji. W tym wypadku konsument ma możliwość dokładnego sprawdzenia, czy firma, w której zamierza wziąć pożyczkę spełnia wszystkie wymagania prawne i czy korzystanie z jej usług jest bezpieczne.

Artykuł powstał we współpracy z redakcją portalu Abc Pożyczki.